智能网联汽车发展加速，安全保

东莞沙田律师获悉

近年来，智能网联汽车一路驰骋，呈现“加速”发展。北京、上海、杭州、深圳等地今年相继宣布扩大自动驾驶测试区域，为智能网联汽车的大规模应用铺平道路。随着越来越多的智能网联汽车从科幻小说走进人们的生活，有人赞叹快捷无忧的出行体验，也有人对自动驾驶的安全性产生怀疑：智能网联汽车没有驾驶员，谁来负责意外？ ？谁支付汽车保险费用？针对智能网联汽车的安全风险，政府、保险机构、车企、运营商正在共同构建智能网联汽车保险服务体系。

迫切需要安全

市面上新能源汽车的自动驾驶功能和智能网联汽车的自动驾驶功能一样吗？业内人士介绍，根据驾驶自动化分级标准，驾驶自动化功能包括L0至L5六个级别。其中，L0至L2均属于驾驶辅助。目前市场上的车辆最多是配备驾驶辅助功能的车辆。 L3级条件自动驾驶是一个重要的“分水岭”，这意味着负责检测和响应目标和事件的主体将从人类转变为系统。目前，我国L3级有条件自动驾驶和L4级高度自动驾驶正从道路测试和示范运营阶段过渡到道路交通阶段。

近年来，利好政策密集出台，为智能网联汽车的发展开了“绿灯”。去年11月，工业和信息化部、公安部、住房和城乡建设部、交通运输部联合印发《关于开展准入准入试点工作的通知》 “智能网联汽车路用”，首次提供L3、L4级自动驾驶。提供路上的政策支持。今年6月，工信部等四部门再次宣布，我国首批由9家汽车厂商和9家用户组成的联合体将在北京、上海、和广州。试点产品已上路销售，涵盖乘用车、客车和卡车三大类。

7月，工信部等五部门联合发布《关于公布智能网联汽车“车路云一体化”应用试点城市名单的通知》。试点名单不仅涵盖首批北京、上海、广州、深圳等一线城市以及众多省会城市、地级城市将探索建立低时延、高可靠的网络连接云控制基础设施，提供更丰富的使用场景。推动自动驾驶广泛应用的数据支撑。

工信部公布的数据显示，截至上半年，共有17个国家级智能网联汽车试验区、7个车联网试验区、16个“双智”试点城市已在全国范围内建成，开放测试道路超过32000公里，并发放测试许可证。图片超过7700张，测试里程超过1.2亿公里，各地已部署智能路侧单元（RSU）超过8700套。

随着自动驾驶水平的提高，驾驶主体从“人”转向“自动驾驶系统”，智能网联汽车呈现出与以往不同的风险问题，这也催生了新的保险保障需求。据中国太平再保险（中国）有限公司与中国亚太再保险研究中心近日联合发布的《智能网联汽车保险创新白皮书》（以下简称《白皮书》）显示东莞沙田律师，无论是芯片、算法、传感器等部件，或者整体架构系统的安全可靠性将成为智能网联汽车功能安全的重要风险来源。此外，当车联网通信功能开启时，车辆会与外界产生大量的数据交互，这使得智能网联汽车面临网络安全风险和数据泄露风险。

“风险保障是交通行业的基本需求，产业端的变化最终会传导到保险端。智能网联汽车的发展必然对汽车保险提出新的要求。”太平再保险（中国）总经理李立松表示，对于智能网联车险的发展，保险行业还处于观察和思考的阶段。但随着行业和政策面的加速，解决这一问题的紧迫性大大增加。

产品开发挑战

保险保障已成为智能网联汽车准入和上路使用试点的重要研究内容。今年6月，《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》公开征求意见，明确“申请使用自动驾驶汽车开展创新活动的，必须在本市购买机动车交通事故责任强制保险和承运人责任保险”。符合国家规定。” 、旅客意外伤害保险以及具有一定责任限额的其他交通事故责任商业保险或者由金融机构提供一定金额的交通事故赔偿担保。”根据自动驾驶汽车的特点，为自动驾驶汽车公司提供保险服务，鼓励自动驾驶汽车公司与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品。

目前市场上的保险产品主要是针对传统汽车设计的。对于智能网联汽车测试和应用场景中可能发生的事故和侵权责任，保险公司缺乏专属保险产品提供针对性保障。相关保险产品的开发和运营面临许多新的挑战。

一是责任认定困难。 《白皮书》显示，在现行法律监管体系下，交通事故责任的认定通常依赖于驾驶员的行为。但对于L4级别以下的智能网联汽车来说，在自动驾驶的过程中，安全官或者驾驶员与汽车之间仍然存在冲突。交互来看，事故发生后事故责任的认定比传统场景更加复杂，这不仅会增加保险公司的调查成本，还可能会延长赔偿处理的时间。

二是责任主体转变。 “有飞行员明确指出，自动驾驶开启后，车险会首先赔付，如果没有驾驶员，第一责任人就是制造商或运营商。”车车科技CEO张雷认为，保险产品也会相应承保。改变。未来，汽车保险可能更多地由汽车公司承保，而车主只需要购买有限范围的保险；自动驾驶模式下，车主无需承担保费。

此外，保险产品的设计也存在困难。国内高端自动驾驶智能网联汽车的保险数据较少，无法像传统汽车那样利用大量的历史保单和理赔数据进行风险评估和建模。智能网联汽车虽然增加了各类传感器等硬件设备，测试数据量较大，但缺点是来源复杂、格式不统一、数据难以整理和转换。同时，自动驾驶算法不断更新迭代，导致承保和理赔数据不稳定、不足，不利于保险公司风险定价。

针对自动驾驶场景，保险行业目前正在积极探索和开发相关保险产品。目前智能网联汽车示范运营案例中，保险种类主要包括传统车险、责任险和意外险。但智能网联汽车也会面临网络中断、黑客攻击等网络安全风险。现有的保险产品并不能完全覆盖上述新风险，导致智能网联汽车在某些场景下缺乏有效的保障。

多位业内人士表示，国内智能网联车险政策法规虽然取得了一定进展，但仍处于初步发展阶段，主要集中在一些先行城市的探索和实践。总体来看，目前国内智能网联车险尚无统一标准，各地政策也存在差异。未来跨地区运营时可能会出现适用性问题。因此，政府和监管部门有必要不断跟踪最新技术和产业发展，及时调整和完善相关法律和政策，建立完善的风险分担机制，并根据技术特点和经营特点制定专项保险条款。的智能网联汽车。 ，为智能网联汽车创新发展提供风险保障。

积极稳妥推进创新

“智能网联汽车的各项技术尤其是自动驾驶技术尚未完全成熟，将长期处于快速迭代的过程中，相应的法律和政策环境也在不断变化。”李立松认为，未来驾驶行为的参与者和责任主体将更加复杂，智能网联汽车保险也需要随着环境的变化而调整和修改。

目前，国内外自动驾驶保险产品仍处于创新探索阶段。从国际经验来看，在美国，特斯拉已将保险作为实施闭环自动驾驶的必要条件，并根据驾驶员行为和车辆技术性能评估改进自动驾驶技术，从而降低驾驶风险。日本针对L4级自动驾驶系统推出商业专用保险。系统提供商通过按月付款的方式购买保险会员资格。硬件提供商和工程设备使用方无需购买保险或直接承担责任；一旦发生事故，最后由系统提供商承担责任，然后分析从车辆的软件和硬件中提取的数据，进一步确定问题是来自软件还是硬件，从而确定责任。

太平再保险（中国）相关负责人表示，公司自2019年起启动智能网联汽车相关政策和风险评估研究工作，一直跟踪分析智能网联汽车的市场状况、技术路径和保险需求。车联网行业，研发有针对性的精算定价模型和创新保险产品解决方案。

为了使精算定价模型适应智能网络技术的快速迭代，太平再保险（中国）创新设计了动态模型架构。随着自动驾驶水平的不断提高沙田律师，模型会调整不同类型因素的权重或增减因素。该方法自动执行迭代升级。 “比如，随着自动驾驶水平的提高，汽车开始具备自动驾驶的能力，甚至不需要驾驶员进行任何驾驶干预。这时候，模型就需要调整车辆的数量和重量。”驾驶员相关因素，直至与驾驶员的关系完全解除。”

人保集团副总裁蔡志伟也表示，公司将于2022年启动专属智能网联汽车保险条款的开发自动驾驶事故，同时积极配合国家汽车智能化发展战略，提供智能网联测试车按照试验区车辆保险要求。提供风险保障，初步积累智能网联汽车的承保理赔数据和事故处理经验，为下一阶段的专属产品条款和智能网联汽车的实际发展打下坚实的基础。 “在研究方面，公司积极与各大车企合作，持续开展自动驾驶功能有效性专项研究，包括APA（自动泊车）、AEB（危险车辆紧急制动）等智能驾驶功能具体事故。验证利率影响。”

“目前，我国智能网联汽车还处于从测试到上路的过渡阶段，上千辆汽车上路，补偿率极低且稳定，不会对公司业务产生任何影响短期内。”蔡志伟表示，一方面，公司会提前研究行业动态，把握发展趋势；另一方面，根据监管和行业协会的要求和部署，储备创新产品和条款，重点关注人机责任及相关责任范围界定问题等，满足消费者对智能网联的需求。连接。汽车保险保障多样化需求。

“智能网联汽车技术迭代迅速，涉及汽车、通信、计算机等多个领域，仅依靠保险公司的专业能力很难提供全面、优质的保险服务。”鼎和保险车险部总经理李为民认为，跨境保险资源整合与行业合作是构建智能互联车险服务体系的关键。保险公司、再保险公司、车企及运营商、保险科技公司等需要共同努力，形成优势互补。 （经济日报记者 杨然）

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